《錢難賺，保險別亂買》提出人生有四大風險：病、殘、老、死。
死了一了百了，但若活著還要開銷一大筆錢，甚至拖垮自身財務及一家老小，相信沒有人會願意發生這種事，雖然大家都知道要買保險來避免這種事發生，我身邊的人卻很少認真看保單條款到底寫什麼。
這本《錢難賺，保險別亂買》有最全的保險種類解析，看完之後，一定能通盤了解保單有哪些，不會再被那些花招百出的名稱和推銷話術迷惑，因為你知道重點在哪邊。
最近正在認真整理保單，決定來攻讀這本書，我覺得書裡提到一個很重要的觀念，就是先做好財務管理。因為風險管理是家庭財務管理的一環，要先保障最容易拖垮家庭財務的風險，才考慮其他。
本文目錄
要買保險，3步驟從整體財務下手
在買保險之前，先了解自己的責任與夢想是什麼，如果為了買保險，排擠了買車、買房、旅遊或退休的需求，甚至影響到生活就本末倒置了，作者建議，先看清目前擁有的資源，並用以下3個步驟把「人生責任與夢想藍圖」量化：
- 填入年度總收入、總支出、結餘和總資產、總負債、淨值。這是為了讓你了解到底擁有多少籌碼，就像開車出遠門一定要先看油表一樣，先記帳一陣子，了解自己的財務狀況。
- 希望能夠實現的夢想目標。比如旅遊金要多少、買車買房的錢要準備多少、退休金要多少，並且記錄下每個目標要準備的時間是多久，幾年還是幾個月。如果是家庭財務，也要把家人們的夢想都列出來。
- 列出最擔心的風險項目。比如：早逝可能會有生活費、房貸餘額、教育費、孝親費等等缺口，重殘會有生活費、房貸餘額、教育費、看護費、醫療費等等，疾病則是手術費、看護費、病房費、生活費等等。
認清自身風險，才開始規劃應該要買的保險商品，作者建議，先用最少的金額買對保險，行有餘力才買夠、買好。畢竟保單並不是越多越好，保險內容也不是越多越好。
人生重大風險：早逝/殘廢/重疾
早逝
早逝這個風險，取決於你有沒有家庭，如果你是一人吃全家飽的單身族群，只需要考慮早逝是否會影響家中的收入，但如果全家都靠你養，就必須要考慮發生這個風險後，家裡會需要什麼樣的費用，比如生活費、教育金、房貸餘額、車貸餘額等等。
當然，保額越高，費用就越高。
作者推薦規劃10年期、20年期和30年期的定期壽險來分散保費負擔，比如房貸還剩下300萬，依照10年期、20年期和30年期各買一百萬的保險額度。若10年內不幸早逝，家人就能拿到總額300萬的保險賠償金；10年後不幸身故，家人仍能拿到200萬的保險賠償金；30年後還活著，那也差不多把房貸繳完了，之前的保費也會每10年遞減，最後在第30年功成身退。
書上會推薦「定期壽險」的原因是，不管被保人是病死還是意外事故死亡，都能獲得賠償，而「終身壽險」通常是用來當保單的主約，要買到足夠的保額，會比定期壽險付更多的保費，且保額還是沒有定期壽險來得足。
另外提一下，如果怕家人拿到巨額保險金亂花，可以用壽險保單設立「保險金信託」，若自己不幸提早身故，就能透過銀行信託與信託監察人的審查，確保專款專用。
最後，要注意保單上的受益人盡量不要寫「法定繼承人」也不要空著，因為有「指定繼承人」才不會被扣遺產稅，此外，配偶有當然繼承權，若你沒有指定繼承人，會在扣完遺產稅後由法定繼承人與配偶分這筆保險金(分配比例依照順位有所不同)。關於受益人的部分，可以參考這篇文章：保險「受益人」「法定繼承人」怎麼填，才不會被扣遺產稅？
殘廢
現在關於殘廢給付的名稱和險種都叫「失能」，詳盡的內容請看失能等級表，有1-11等級，壽險和意外險都會給付1-6級的完全失能保險金，差別在於，前者是病殘或意外殘都賠，但意外險就只賠意外殘。值得注意的是，意外險很便宜，但理賠條件為「外來、突發、非疾病」，如果是因突然中風掉下樓，就算是疾病，而非意外。
失能險分為「一次賠」和「按月賠」，賠多少以保額決定，作者建議，因為失能是按照失能等級而有不同比例的賠償金，比如「咀嚼、吞嚥或言語構音之機能永久遺存顯著障害者」屬第7級，只賠40%的保險金，最好將保額乘以2，會比較有保障。
另外，最好購買「不問原因，只問結果」的失能險或殘扶險，這樣不論是疾病或意外造成的失能都可以賠，值得注意的是，有的保單要等6個月確定生存過後才會賠錢，關於賠錢的條件和項目都要看清楚比較好。
重疾
無論是「重大傷病險」、「重大疾病險」、「特定傷病險」，還是「癌症險」，保障範圍不同，最好仔細看過條款內容。
2021年台灣十大死因排行榜上，癌症依然是榜首，其他依序是心臟疾病、肺炎、腦血管疾病、糖尿病、高血壓、事故傷害、慢性下呼吸道疾病、腎炎腎病症候群及腎病變、慢性肝病及肝硬化。在健保局的重大傷病表上，就包含惡性腫瘤、慢性腎衰竭、急性腦血管疾病、肝硬化，甚至還有思覺失調等慢性精神疾病。
也因此，如果是按照健保局發的重大傷病證明來賠付的保單，即便是重大傷病險也能夠賠癌症，範圍非常廣，建議可以考慮家族罹病史。
用最少的預算，買最多的保障
向還本、終身型說NO
關於還本型保險和終身型保險，書中舉了兩個例子：
- 還本型：小王每年有20萬的保險預算，但他選擇非還本的定期意外險，保額買到1千萬，只要年繳7200元，每年都將差額192800元拿去放定存。假定1年期定存利率約1.3%，1年到期後將本利和+每年差額再續做一筆新的1年期定存，20後約可領回454萬元，但當初要是買還本型意外險，20年後只能領回約422萬元(總保費1.056倍)。
- 終身型：小張需要身故保障500萬，如果選20年期的定期壽險，年繳約1萬6千5百元；如果選終身壽險，年繳保費爆增到15萬元，以30歲男性為例，終身壽險費率約是定期壽險的9倍。
因此，作者建議，預算有限時，想要用小錢買到高保障，先選「消耗型」的險種，也就是「保險到期，沒有發生事故，已經繳的保費不會再領回來的」，而這些拿不回來的保費，不是讓保險公司賺走了，而是買到心安，全家平安。
而且，就算每年掏出高額保費買還本型或終身型，也要考慮日後若是突然失業或需要現金時，繳不出保費的問題，繳不出很可能就需要提前解約，不僅無法還本，還會傷本。
>>書中提醒，還本型意外險是不分職業類別的、同一費率的保險，但非還本型意外險則是按職業類別而有不同費率。如果你是屬於第5、6級職業類別，甚至是會被拒保的職業族群，都能用較「非還本意外險」更便宜的費率買到「還本型意外險」，所以還本型意外險值得高危職業族群考慮。
打造人生各階段的保單組合
作者建議，畢竟未來不知道是哪個風險會有問題，應該要留現金在身邊，想辦法提升自我價值與賺錢能力，並且做好理財與投資，這邊僅介紹書中關於成長期到滿巢期的部分：
| 時期 | 需求保障 | 背景 | 基本險種 |
|---|---|---|---|
| 成長期 | 殘 | 從出生到入社會前，不用背負家庭責任 | 意外險 殘扶險或殘廢險 |
| 單身期 | 殘、病 | 社會新鮮人，若無家庭責任，先以自身安全與健康為考量 | 意外險 殘廢險或殘扶險 實支實付醫療險 |
| 頂客期 | 死、殘、病 | 結婚後責任增加，包括養家、養房、養車 | 定期壽險 意外險 殘廢險或殘扶金 實支實付醫療險 重疾險 |
| 滿巢期 | 死、殘、病 | 子女出生，雙親也逐漸老邁，家庭責任最沉重 | 定期壽險 意外險 殘廢險或殘扶金 實支實付醫療險 重疾險 |
這些都是「基本保障」，有了基本保障，有能力再購買其他險種。但如果家族罹病史有癌症、重大傷病等，還是可以考慮在能力範圍內幫孩子買這兩個險種，前提是擔負生計的成人都有了完整保障。
買醫療險3原則
醫療險是大眾最常買的險種，因為死、殘或重疾似乎很遙遠，可是發生意外或一般疾病就有開刀或住院的機率，是最可能用到的保單，根據賠償範圍，分為只賠意外的「傷害醫療險」和疾病、意外都賠的「住院醫療險」，前者條件嚴格，所以保費比後者便宜許多。
不管是哪種醫療險，都有「日額型」和「實支實付型」，但純實支實付型已經很少見到，大部分是「二擇一混合型」，也就是要申請賠償時，選擇日額或實支實付。如今因應健保制度改革，住院天數縮減，自費項目增加，選擇「二擇一型住院醫療險」較有保障，因為定義寬鬆，不論意外或疾病皆有賠償。
以下是作者建議的「買醫療險3原則」：
- 先買定期險：按照保障期限，分為1年期、長年期和終身型。到底要買哪種可以看自身年齡和經濟條件，畢竟定期險會按歲數跳費率。不過，只要是「保證續保」的定期險，有些保單可以買到70歲甚至85歲。
- 不選含壽險、儲蓄險、還本險的醫療險：只要保單的給付項目裡有「身故保險金」、「祝壽金」、「所繳保費加計利息返還」等，保費就會暴增，有可能會排擠到其他風險的預算。
- 不選複合式醫療險：如果是什麼都包的保單，很可能因為預算不足，變得每樣保額都買得不夠，建議還是分批買夠保額才能發揮最大保障。
最後，書中提醒，並非所有的醫療風險都要用保險轉移，譬如重大疾病暨特定傷病險、日額型住院醫療險，由於重大疾病與特定傷病的發生機率較低，如果住院期間需要看護或薪資損失，或家族有人力可以擔任住院看護的話，就可以將預算挪去保障更迫切的風險缺口。
>>這一部分，作者有建議醫療險的購買順序：二擇一型(實支實付)的住院醫療險→重疾險→癌症險，若是行有餘力才考慮「日額給付型醫療險」。
從這本書，我學到的3件事
1.不管是定期險還是終身險，都要考慮繳款能力
不管是買什麼險，要考慮是不是每年都繳得出來，並非是一口氣買足保障，所以，要先改善財務體質，確認每年可以拉出預算，轉嫁該階段的人生風險(可以參考這支影片《你想存第一桶金嗎？》)。
我就是那個很年輕的時候買足保障、結果中間無法繳費的傻蛋，還因為不大懂這些眉眉角角，不知道主約可以減額繳清，也不知道可以把高額的終身附約拉掉，結果什麼都沒啦！因此，對我來說，花三百塊把這本書看完是很超值的事情。
2.定期整理自己的保單
人生每個階段的風險不同(如前文附表)，定期整理保單可以確認風險缺口都是否補上了，更要檢查一下附約的定期保險費率表，留意保費是否會跳得太快太高，擠壓到該階段的財務規劃。
而且，說不定再過幾年，你的保險主約就能繳清，又可以重新規劃一下保單組合，讓這份保單用最少的錢買到最大的保障。
3.買保險要認真看保單條款
你知道自己到底買了什麼保險商品，出事之後又會有哪些賠償嗎？
真心推薦你要認真把保單條款都看過，像是「沒住院的門診手術可以申請賠償嗎？雜費支出的賠償上限是多少？」、「附的意外險是只有意外死亡才賠，還是意外事故的醫療支出都會賠(意外實支)？」，或是「主約要繳多久才能繳清？」、「附約的定期醫療險有保證續保嗎？到幾歲？」
現在，保單條款都是公開的，在簽下一份保單前，或許可以先查查相關的詳細內容。個人還蠻推薦finfo，這是一個很詳盡的保險網站，能用很簡單的方式做保單的試算金額，看30年左右的費率。
